Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2021 года                                Свердловский районный суд ***

в составе председательствующего судьи Новоселецкой Е.И.,

при секретаре Федунь А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0036-01-2020-006136-43 (2-553/2021) по иску Барахтенко Р.А.                  к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование»       о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Барахтенко Р.А. (далее – истец) обратился в суд с исковым заявлением                   к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» (далее – ответчик) о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что *** между ним и ответчиком был заключен договор добровольного страхования имущества, что подтверждается страховым полисом серии ***    *** от ***

Впоследствии *** межу ним и ответчиком был заключен договор добровольного страхования имущества, что подтверждается страховым полисом серии *** *** от ***.

По условиям вышеуказанных договоров объектом страхования является жилой дом по адресу: ***

Выгодоприобретателем по договору является собственник застрахованного имущества – истец.

Имущество застраховано на сумму 900 000 руб., в том числе: конструктивные элементы жилого строения – 450 000 руб., внутренняя отделка жилого строения – 300 000 руб., движимое домашнее имущество – 150 000 руб.

*** произошел пожар в жилом доме по адресу: ***, ***, в результате чего дом был уничтожен, в возбуждении уголовного дела было отказано.

При обращении в страховую компанию по факту наступления страхового случая, ему была выплачена страховая выплата в размере 504 000 руб., не согласившись с размером которой, он вновь обратился в страховую компанию с требованием произвести доплату в размере 1 296 000 руб.

В ответ на его обращение от *** страховая компания указала, что страховая выплата произведена в соответствии с расчетами рыночной стоимости застрахованного жилого дома и стоимости движимого имущества, выполненными ООО «Рус-Эксперт-Сервис», в связи с чем, в выплате требуемого им размера страховой выплаты отказано.

С данным отказом истец не согласен, поскольку его имущество (два страховых полиса) застраховано на общую сумму 1 800 000 руб.

Оформление им двух идентичных страховых полисов обусловлено тем, что в период со дня заключения страхового полиса от *** до дня заключения страхового полиса от *** им были произведены улучшения застрахованного жилого дома, что увеличило его стоимость, а также приобреталось новое недвижимое имущество.

Руководствуясь требованиями п. 4.3 Комплексных правил страхования, стороны определили в договоре страхования страховую сумму в общей сложности 1 800 000 рублей, которая не превышает действительную стоимость объекта страхования в месте нахождения в день заключения договора страхования.

С учетом полной гибели застрахованного имущества страховая компания должна была произвести страховую выплату в размере 1 800 000 руб., однако страховая выплата произведена в размере 504 000 руб.

При этом им исполнены обязанности по уплате страховых премий по 5000 руб. за каждый договор.

*** в адрес ответчика направлена претензия с требованием произвести страховую выплату в размере 1 296 000 руб., которая до настоящего времени осталась без удовлетворения.

На основании изложенного просит суд взыскать с ООО «Хоум Кредит Страхование» в его пользу страховое возмещение в размере 1 296 000 руб., штраф в размере 648 000 руб.; в счет компенсации морального вреда 30000 руб., расходы по уплате госпошлины в сумме 14980 руб.

Истец Барахтенко Р.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истца Харченко А.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ранее ООО «Хоум Кредит Страхование» были представлены возражения на иск, согласно которым, *** страховщик организовал осмотр поврежденного застрахованного имущества в результате пожара, произошедшего ***, по результатам которого был составлен акт осмотра от ***. Согласно данному акту на территории страхования был зафиксирован факт уничтожения жилого строения в результате пожара, а также неремонтнопригодные остатки застрахованного имущества. Согласно экспертному заключению от *** рыночная стоимость жилого строения составила 240000 руб., в связи с чем, истцу была произведена страховая выплата в указанном размере. Доказательств того, что истцу был причинен ущерб в размере 1 800 000 руб., им не представлено. Кроме того, при проведении осмотра экспертом не были зафиксированы остатки металлосодержащего имущества (бытовая техника). Доказательств, что перечисленное истцом движимое имущество было повреждено в результате пожара, истцом не представлено, как и не представлено доказательств хищения остатков указанного имущества на сумму 146 000 руб., в связи с чем, истцу была произведена страховая выплата в части движимого имущества в размере 264000 руб.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит                            к следующему.

    В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы.

Согласно ст. 9 Закона РФ от *** *** "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Статьей 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно ст. 942 ГК РФ, к числу существенных условий договора страхования относится условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование. Описание характера события, на случай наступления которого производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления. Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникновения опасности, от которой производится страхование.

Согласовывая в договоре страхования характер страхового случая, следует исходить из того, что составляющим страхового случая является факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ним.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Как следует из положений ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

На основании ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными этой статьей. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В соответствии с положениями статьи 34 Федерального закона от *** № 69-ФЗ "О пожарной безопасности" граждане имеют право на защиту их жизни, здоровья и имущества в случае пожара, возмещение ущерба, причиненного пожаром, в порядке, установленном действующим законодательством.

Из представленной суду выписки из ЕГРН следует, что Барахтенко Р.А. является собственником жилого дома по адресу:

Судом установлено, что *** между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования имущества, по условиям которого, выгодоприобретателем является собственник застрахованного имущества, территория страхования: *** /п. 3 страхового полиса Серии *** *** от ***/.

Застрахованным имуществом является: конструктивные элементы жилого строения – 450 000 руб. (страховая сумма); внутренняя отделка жилого строения – 300 000 руб. (страховая сумма); движимое домашнее имущество – 150 000 руб. (страховая сумма) /п. 5 страхового полиса/.

Страховая премия по указанному договору составляет 5000 руб.

Согласно п. 7 договора, страховым случаем является возникновение убытков страхователя (выгодоприобретателя) вследствие гибели (утраты) или повреждения, указанного в п. 5 страхового полиса имущества в результате пожара, произошедшего от удара молнии либо короткого замыкания в электросети; взрыва; залива жидкостью в соответствии с п. 3.2.4 Правил страхования; стихийного бедствия; противоправных действий третьих лиц (кражи с незаконным проникновением в жилое строение, грабежа, разбоя, умышленного уничтожения или повреждения имущества третьими лицами, хулиганства, вандализма); падения летательных аппаратов и их частей; задымления, произошедших по адресу, указанному в п. 3 страхового полиса, с учетом исключений и ограничений, указанных в разделе 3 Правил страхования.

Срок действия договора страхования: 1 год, начиная с 00 мин. 00 час. 5-х суток, следующих за днем заключения договора страхования, при условии оплаты страхователем всей суммы страховой премии в порядке, указанном в п. 6 страхового полиса /п. 8 страхового полиса/.

Пунктом 9 страхового полиса предусмотрены условия осуществления страховой выплаты, а именно при причинении ущерба конструктивным элементам строения, внутренней отделке и движимому домашнему имуществу выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая осуществляется без учета соотношения страховой суммы по данному объекту и действительной страховой стоимости /«неполное непропорциональное страхование»/. Страховая выплата осуществляется в денежной форме.

Согласно п. 10 страхового полиса, в случае расхождений между положениями договора страхования и положением Правил страхования, преимущество имеет договор страхования.

*** между сторонами заключен договор добровольного страхования имущества, по условиям которого, выгодоприобретателем является собственник застрахованного имущества, территория страхования: ***, *** /п. 3 страхового полиса Серии *** *** от ***/.

Застрахованным имуществом является: конструктивные элементы жилого строения – 450 000 руб. (страховая сумма); внутренняя отделка жилого строения – 300 000 руб. (страховая сумма); движимое домашнее имущество – 150 000 руб. (страховая сумма) /п. 5 страхового полиса/.

Страховая премия по указанному договору составляет 5000 руб.

Согласно п. 7 договора, страховым случаем является возникновение убытков страхователя (выгодоприобретателя) вследствие гибели (утраты) или повреждения, указанного в п. 5 страхового полиса имущества в результате пожара, произошедшего от удара молнии либо короткого замыкания в электросети; взрыва; залива жидкостью в соответствии с п. 3.2.4 Правил страхования; стихийного бедствия; противоправных действий третьих лиц (кражи с незаконным проникновением в жилое строение, грабежа, разбоя, умышленного уничтожения или повреждения имущества третьими лицами, хулиганства, вандализма); падения летательных аппаратов и их частей; террористических актов; задымления, произошедших по адресу, указанному в п. 3 страхового полиса, с учетом исключений и ограничений, указанных в разделе 3 Правил страхования.

Срок действия договора страхования: 1 год, начиная с 00 мин. 00 час. 5-х суток, следующих за днем заключения договора страхования, при условии оплаты страхователем всей суммы страховой премии в порядке, указанном в п. 6 страхового полиса /п. 8 страхового полиса/.

Пунктом 9 страхового полиса предусмотрены условия осуществления страховой выплаты, а именно при причинении ущерба конструктивным элементам строения, внутренней отделке и движимому домашнему имуществу выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая осуществляется без учета соотношения страховой суммы по данному объекту и действительной (страховой стоимости) /«неполное непропорциональное страхование»/.

В соответствии с п. 11.2 страхового полиса, в случае расхождений между положениями договора страхования и положениями Правил страхования, преимущество имеет договор страхования.

Страховая премия по договорам страхования в размере 10000 руб. уплачена истцом в полном объеме, что подтверждается материалами дела и стороной ответчика в ходе судебного разбирательства не оспаривалось.

*** произошел пожар в дачном доме по адресу: ***, ***, в результате которого огнем был уничтожен дачный дом, что подтверждается справкой ОНД и ПР по *** и *** от ***.

Как следует из постановления ОД ОНД и ПР по *** и *** от *** об отказе в возбуждении уголовного дела, *** в 04 час. 20 мин. на пульт связи «01» *** и *** поступило сообщение о пожаре в дачном доме, расположенном по адресу: ***, ***. В соответствии с расписанием выездов к месту вызова выезжали ДПК д. Большежилкина, ПЧ-150 ***. На момент прибытия первого пожарного подразделения дачный дом полностью охвачен огнем, произошло обрушение потолочных перекрытий. Пожар ликвидирован в 08 час. 00 мин. ***. В результате пожара огнем был уничтожен дачный дом. Погибших, пострадавших нет. Владельцем дачного участка является Барахтенко Р.А. Из протокола осмотра места пожара и фототаблицы (от ***) установлено, что следы термического воздействия наблюдаются по всей площади дома. Термические повреждения выражены в виде выгорания строительных конструкций стен, потолочного перекрытия, крыши дома с их обрушением. Зона наибольшего высокотемпературного воздействия сосредоточена в южной части дома, где наблюдается полное выгорание строительных конструкций до мельчайших углей. Согласно заключению специалиста ОНД и ПР *** капитана внутренней службы Кучерук Р.С. от ***, очаг пожара устанавливается в южной части дома. Более точно локализовать очаговую зону не представляется возможным. Наиболее вероятной причиной возникновения данного пожара послужило тепловое проявление электрического тока, однако дифференцировать конкретный аварийный режим, не представляется возможным.

Из объяснений Барахтенко Р.А. от *** следует, что он является собственником земельного участка по адресу: ***, ***. Данный участок он приобрел в ***. В момент покупки участка на нем имелся дачный дом, представляющий собой одноэтажное деревянное строение. Электроснабжение центральное, было смонтировано в начале *** г. Электропроводка в доме была алюминиевая. Из электрооборудования в доме располагался электрический холодильник, расположенный на веранде. Электросчетчик также располагался на веранде по стене в левой части веранды. В результате пожара *** дом полностью выгорел. По какой причине произошло возгорание ему неизвестно.

Согласно заключению от *** специалиста ОНД и ПР по                      *** и *** капитана внутренней службы Кучерук Р.С., предупрежденного об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ, очаг пожара устанавливается в южной части дома. Более точно локализовать очаговую зону не представляется возможным. Наиболее вероятной причиной возникновения данного пожара послужило тепловое проявление электрического тока, однако дифференцировать конкретный аварийный режим, не представляется возможным.

Из материалов дела следует, что в связи с наступлением страхового случая, истец обратился в страховую компанию, в связи с чем, страховая компания по договору страхования *** от *** произвело ему *** выплату в размере 120 000 руб., а также 132 000 руб.

По договору страхования *** от *** ООО «Хоум Кредит Страхование» произвело истцу *** выплату в размере 120 000 руб., а также 132 000 руб.

Из представленного суду ответа ООО «Хоум Кредит Страхование» от *** следует, что по факту повреждения застрахованного имущества, произошедшего ***, Барахтенко Р.А. произведена выплата страхового возмещения в размере 504 000 руб. В ходе проведенной экспертизы и расчета страхового возмещения было установлено, что рыночная стоимость спорного жилого дома на момент произошедшего события (***) составляет 240000 руб. Размер страхового возмещения в части движимого домашнего имущества составил 264 000 руб.

Возражая против предъявленных требований, ответчик ссылается на положения Комплексных правил страхования.

Проверяя законность требований истца, суд приходит к следующему.

Согласно положениям Комплексных правил страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц, утвержденных ООО «Хоум Кредит Страхование» ***, страховая (действительная) стоимость имущества – это действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Настоящие Правила страхования разработаны в соответствии с действующим законодательством РФ, содержат условия, на которых ООО «Хоум Кредит Страхование» /страховщик/ заключает договоры добровольного страхования имущества с дееспособными физическими лицами /страхователями/.

По договору страхования, в части страхования имущества страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страхования страховой суммы.

Согласно п. 1.2 Правил страхования, условия, содержащиеся в настоящих Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), если в договоре страхования прямо указывается на применение таких Правил.

В случае расхождений между положениями договора страхования и положениями Правил страхования, преимущество имеют положения договора страхования.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели) или повреждения имущества, а также риском наступления ответственности страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (физических или юридических лиц) /п. 2.1 Правил страхования/.

Согласно п. 2.3 Правил страхования, по договору страхования, заключенному в соответствии с настоящими Правилами, может быть застраховано, в том числе следующее имущество: конструктивные элементы и отделка строений, сооружений; движимое имущество, включая предметы домашнего и личного обихода.

В соответствии с п. 3.2 Правил страхования, страховым случаем в части страхования имущества является возникновение убытков страхователя (выгодоприобретателя) вследствие гибели (утраты), повреждения имущества в результате воздействия пожара, произошедшего по независящим от воли страхователя и выгодоприобретателя обстоятельствам.

Пунктом 3.2.1 Правил страхования предусмотрено, что страховщик возмещает страхователю (выгодоприобретателю) ущерб, возникший в результате непосредственного воздействия на застрахованное имущество огня, дыма, продуктов горения, горячих газов, высокой температуры и средств пожаротушения, применяемых с целью предотвращения дальнейшего распространения и гашения огня (воды, пени и др.).

Согласно п. 4.1 Правил страхования, страховая сумма – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном договором страхования при его заключении, и исходя из которой, устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая сумма устанавливается в договоре страхования по соглашению сторон, но не должна превышать страховую (действительную) стоимость объекта страхования в месте его нахождения в день заключения договора страхования /п. 4.3 Правил страхования/.

В соответствии с п. 4.4. Правил страхования, страховая (действительная) стоимость имущества определяется следующим образом (если договором страхования не предусмотрено иного): для конструктивных элементов строений и сооружений – стоимость строительства (работ и материалов) аналогичного по своим проектным характеристикам и качеству строительных материалов строения (сооружения) без учета износа /п. 4.4.1/; для отделки квартир, помещений, строений (сооружений) – затраты, необходимые для повторного проведения отделочных работ (включая стоимость материалов и расходы по доставке), по объему и качеству соответствующих застрахованной отделке, без учета износа материалов и инженерного оборудования /п. 4.4.3/; для движимого имущества – рыночная стоимость аналогичных по назначению, качеству и эксплуатационно-техническим характеристикам предметов (включая затраты на перевозку, монтаж, уплату таможенных пошлин и сборов) /п. 4.4.4/.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превысила его действительную (страховую) стоимость, то договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает действительную (страховую) стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии не подлежит возврату /р. 4.5 Правил страхования/.

В отношении групп движимого имущества, а также отдельных предметов, относящихся к этим группам, застрахованным без внесения их в опись застрахованного имущества договором страхования могут быть установлены максимальные суммы выплаты страхового возмещения /п. 4.8 Правил страхования/.

При этом в силу п. 6.4 Правил страхования, одновременно с заявлением страховщик вправе запросить у страхователя, в том числе документы, подтверждающие стоимость имущества и имущественный интереса страхователя (выгодоприобретателя).

В соответствии с п. 8.1.2 Правил страхования, страховщик вправе запрашивать у страхователя и у компетентных органов информацию, необходимую для установления факта страхового случая и определения размера подлежащего выплате страхового возмещения, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства наступления страхового события, проводить экспертизу обстоятельств и причин наступления страхового события, проводить осмотр и обследование поврежденного имущества.

При этом страхователь обязан, в том числе незамедлительно, но в любом случае не позднее 24 часов с момента, когда страхователю (выгодоприобретателю) стало известно о наступлении события, в зависимости от характера события, вызвавшего причинение ущерба застрахованному имуществу, обратиться в организации, уполномоченные производить расследования таких событий, а именно в органы Государственной противопожарной службы – в случае пожара, поджога; удара молнии; задымления /п. 8.5.3 Правил/; предоставить страховщику или его представителю возможность проводить осмотр поврежденного имущества, расследование в отношении причин страхового события и размера причиненного ущерба /п. 8.5.5/; сохранить поврежденное имущество в том состоянии, в котором оно оказалось в момент убытка, до осмотра поврежденного имущества представителем страховщика. В случае невозможности сохранения имущества в том виде, в котором оно оказалось после события, имеющего признаки страхового случая, страхователь (выгодоприобретатель) обязан зафиксировать все повреждения, связанные с происшествием, с помощью фото- или видеосъемки, с последующей передачей данных материалов страховщику /п. 8.5.6/.

После получения заявления на страховую выплату, страховщик обязан, в том числе произвести страховую выплату в установленный настоящими Правилами страхования срок /п. 8.6.3 Правил/.

Согласно п. 9.2 Правил, размер страхового возмещения определяется и ограничивается размером убытков выгодоприобретателя в результате наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, и не может превышать размеров страховых сумм, установленных договором страхования.

В случае полной гибели застрахованного по договору имущества страховое возмещение исчисляется в размере стоимости имущества на дату наступления страхового случая, определенную в порядке, аналогичном установленному п. 4.4. настоящих Правил, если иного не установлено договором страхования. Под «полной гибелью» в соответствии с настоящими Правилами понимается утрата, повреждение или уничтожение застрахованного имущества при технической невозможности его восстановления или такое его состояние, когда необходимые восстановительные расходы превышают его стоимость, определяемую на дату наступления страхового случая. Сумма страхового возмещения уменьшается на стоимость остатков, которые могут быть проданы или использованы по функциональному назначению (годных остатков). Стоимость годных остатков определяется на основе рыночной цены таких остатков в данной местности /п. 9.3 Правил/.

В силу п. 10.2 Правил, страховое возмещение выплачивается после того, как полностью будут определены причины, участники, последствия произошедшего события и размер ущерба, при условии признания страховщиком произошедшего события страховым случаем. При этом обязанность предоставления документов, обосновывающих причины наступления страхового случая и размер ущерба возлагается на страхователя и выгодоприобретателя.

Из материалов дела следует, что по факту наступления страхового случая, страховщиком был произведен осмотр поврежденного застрахованного имущества в результате пожара, произошедшего ***, по результатам которого составлен акт *** поврежденного имущества в результате события, имеющего признаки страхового случая, выполненный ООО «РусЭксперт-Сервис» ***.

В приложении *** к акту, указан перечень поврежденного движимого имущества. При этом со слов собственника оставшиеся металлические элементы от холодильника, плиты и т.п. на момент осмотра были украдены.

С учетом изложенного страховая компания произвела выплату страхового возмещения в отношении застрахованного движимого имущества по двум полисам на общую сумму 264 000 руб.

Между тем, суд не может согласиться с доводами ответчика относительно того, что при проведении осмотра *** не были зафиксированы остатки металлосодержащего имущества (холодильник, электроплита, дрель, щуруповерт, бензопила, электрорубанок, перфоратор и др.) по следующим основаниям.

Как следует из акта осмотра имущества от ***, составленного экспертом со стороны страховой компании, в результате пожара было повреждено движимое имущество, в том числе: мебель, холодильник Бирюса (10000), плита Ханса (15000), чайник Тефаль (1000), мультиварка (6000), болгарка (6000), дрель (7000), шуруповерт (6000), бензопила (15000), электрорубанок (5000), перфоратор (3000), бензогенератор (20000), машина шлифовальная (5000), воздушный компрессор (8000), ударный пневмогайковерт (11000), дисковая пила (5000), набор инструментов (5000), хозяйственный инвентарь (10000), а также одежда, кухонная утварь и иные предметы домашнего обихода.

Как указано в акте, вышеперечисленное движимое имущество выгорело полностью.

То есть, составляя данный акт, страховая компания подтвердила перечень уничтоженного пожаром имущества.

Таким образом, если доказан факт повреждения указанного в акте движимого имущества и при этом отсутствует основание освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, то страховщик обязан возместить истцу убытки в пределах определенной договором страховой суммы.

При этом в отказном материале *** по факту пожара имеется фототаблица к протоколу осмотра места происшествия, из которой усматривается наличие корпуса холодильника.

Из представленного суду экспертного заключения *** об определении рыночной стоимости единого объекта недвижимости, выполненного ООО «РусЭксперт-Сервис» от ***, рыночная стоимость жилого дома (кадастровый ***), назначение: жилое, общая площадь 39,3 кв.м., количество этажей: 1, адрес (местонахождение) объекта: ***, ***, составляет 240000 руб.

Учитывая рыночную стоимость дома, страховая компания произвела выплату страхового возмещения в вышеуказанном размере со ссылкой на                п. 9.3 Правил страхования.

Статьей 951 ГК РФ предусмотрено, что в том случае, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, в какой он превышает страховую стоимость. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (пункт 3).

Между тем, приведенные положения должны применяться во взаимосвязи с положениями ст. 948 ГК РФ.

Соответственно в том случае, если умышленных действий (обмана) со стороны страхователя, повлекших за собой введение страховщика в заблуждение относительно стоимости страхуемого объекта, не будет установлено, основания для определения иной, чем указано в договоре страхования, страховой суммы отсутствуют, а признание недействительным договора страхования в части превышения страховой стоимости над страховой суммой будет неправомерным.

В соответствии со статьей 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

На основании статьи 947 (пункты 1, 2) ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Пунктом 19 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** *** "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что на основании статьи 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

В силу статьи 948 ГК РФ страховая стоимость имущества не может быть оспорена, если при заключении договора добровольного страхования между сторонами было достигнуто соглашение о ее размере. Вместе с тем, если страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно его стоимости, то страховая стоимость имущества может быть оспорена.

Таким образом, действующие нормы ГК РФ и разъяснения Верховного Суда Российской Федерации указывают на то, что проверка наличия и характера страхуемого интереса при заключении договора проводится по инициативе страховщика. Несовершение страховщиком этих действий впоследствии лишает его возможности ссылаться на несоответствие установленной в договоре страховой суммы действительной (рыночной) стоимости объекта страхования. После заключения договора страхования основанием оспаривания страховой стоимости имущества может служить только введение страховщика в заблуждение относительно действительной стоимости имущества.

Из материалов дела следует, что, заключая договор страхования, страховщик не воспользовался предоставленным ему правом и не произвел экспертизу страхуемого имущества в целях установления его действительной стоимости, а согласился с указанной страхователем стоимостью, получив соответственный взнос из расчета названной суммы.

При этом обстоятельств введения страховщика истцом в заблуждение установлено не было.

В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускается заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2 ст. 10 ГК РФ).

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения.

Пунктом 48 вышеуказанного Постановления Пленума разъяснено, что в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что ответчик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, очевидно являясь разработчиком договора, при заключении договора, действуя со всей степенью заботливости и осмотрительности не предпринял достаточных мер к получению необходимых сведений о предмете страхования.

Материалами дела подтверждается и стороной ответчика не оспаривается, что непосредственной причиной повреждения имущества истца являлся пожар, что прямо предусмотрено договорами страхования как страховой случай.

Согласно п. 38 вышеуказанного Постановления Пленума ВС РФ, в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

В силу положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона при недопустимости одностороннего отказа от их исполнения.

Между тем, ответчиком предусмотренная действующим законодательством обязанность по выплате истцу страхового возмещения не исполнена в полном объеме.

С учетом изложенного, при разрешении требований истца о взыскании суммы страхового возмещения, суд исходит из определенной договорами страхования стоимости имущества на момент заключения договоров в размере 1 800 000 руб., и принимая во внимание произведенную страховой компанией выплату в размере 504 000 руб., приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца недоплаченного страхового возмещения в размере 1 296 000 руб.

Согласно ст. 15 закона "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание требования разумности и справедливости, степень нравственных или физических страданий истца, степень вины ответчика, обстоятельства дела и полагает возможным взыскать с ответчика в его пользу в счет компенсации морального вреда 5000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от *** *** «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Судом установлено, что требования истца о доплате страхового возмещения оставлены ответчиком без удовлетворения, следовательно, со стороны ответчика имел место отказ удовлетворить в добровольном порядке требования истца доплате в установленный законом срок страхового возмещения.

    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, ходатайства о снижении штрафа не заявлял, доказательств явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства суду не представил, в связи с чем, страховая компания обязана в силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» уплатить штраф, который в настоящем случае составит: 648 000 рублей.

    Согласно ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец при подаче иска был освобожден от уплаты госпошлины, согласно ст. 103 ГПК РФ, ст. 61.1 Бюджетного кодекса РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в муниципальный бюджет *** в размере 14980 руб., а уплаченная истцом госпошлина подлежит возврату, как ошибочно уплаченная.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Барахтенко Р.А. удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» в пользу Барахтенко Р.А. страховое возмещение в размере 1 296 000 рублей, в счет компенсации морального вреда 5 000 рублей, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 648 000 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» государственную пошлину в муниципальный бюджет *** государственную пошлину в размере 14 980 рублей.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд *** в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья:                      Е.И. Новоселецкая

Решение в окончательной форме изготовлено 17.03.2021